保费费用的增加和生活成本的上升，使得是否需要保险代理人或中介的问题成为人们关注的焦点。

　　业内消息人士称，螺旋式上升的医疗成本和医疗索赔已将保费推高了两位数。这加剧了普通男性的困难，他们已经在为日益增长的日常开支而挣扎。

　　观察人士质疑在购买人寿保险时是否需要保险代理人或财务顾问等中介机构，因为消除这些中介机构将意味着可以节省大量资金用于其他目的。

　　然而，在马来西亚，这并非完全可能。虽然个人可以很容易地在网上购买汽车和旅行保险，但直接购买人寿保险仍然不现实。

　　新加坡有直接购买保险或DPI，可以直接从客户服务中心或网站购买。它包括定期和终身保险等产品，并可能包括全面和永久残疾保险。澳大利亚和一些发达国家也提供这项服务。

　　一位资深保险代理人表示，由于市场不够成熟，马来西亚尚未接受这一想法。

　　“这里的人通常自己不买人寿保险;有人找他们，他们就买。许多人的知识还不够，尤其是与新加坡人相比，新加坡人通常更关心这些问题。”

　　根据苏黎世马来西亚在新冠肺炎疫情最严重后进行的一项调查，30%的处于黄金理财年龄的马来西亚人没有任何个人保护。此外，16%的人表示他们没有计划为保险或退休金存钱。

　　这家保险公司指出，75%的马来西亚人在紧急情况下连1000令吉都筹不到，662万55岁以下的EPF成员的存款不足1万令吉。

　　所有人都说，当局正在采取行动。2022年11月，马来西亚国家银行(BNM)发布了一份关于数字保险公司和回保运营商(dto)的征求意见稿，从根本上消除了对代理商、经纪人和管理总代理等中介机构的需求，但为未投保的人提供了更多选择。

　　dto就像数字银行一样，一切都在网上完成。该框架的各个方面仍在根据涉众的反馈进行完善。一旦实施，这可能会改变当地保险公司的游戏规则。

　　改变

　　DITO旨在解决该行业的许多挑战，例如高成本和不择手段的中介机构，以及高比例的马来西亚人没有保险。

　　安永合伙人Ravi Kittane撰写的一篇文章指出，大约有3000万马来西亚人仍然没有得到足够的保险，超过85%的中小企业没有得到足够的保险。

　　他写道:“DITO许可证为马来西亚提供了改变这一轨迹的世代机会。为了推动转型，dto必须超越服务不足和未得到服务的传统观念，并使用变革性技术和数据。”

　　据他介绍，DITO许可证申请人将根据客户分析提供定制的投资组合，使用人工智能提供自动建议和报价，利用fitbit等智能设备改进风险预测，并通过大数据识别风险和机会。

　　业内人士表示，新框架应该解决马来西亚目前的保护缺口，比如保险不足和覆盖面不足。

　　一旦国家银行在今年上半年最终确定了DITO框架，预计将在不久的将来颁发多达五个DITO许可证。显然，保险业正在经历一场巨大的变革。

　　本文首次发表于Star Biz7周刊。

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