周二，联邦银行宣布计划将使用其传统账户之一的客户转移到其新的“智能访问”账户。

　　抓住吗?这些移民客户在银行分行、邮局或通过电话取款时，将被收取3美元的“辅助提款费”。

　　此举引发了轩然大波，两党政界人士立即呼吁重新考虑这一决定。

　　周三，他们得到了一个，算是吧。联邦银行宣布，将暂停“10%”受影响个人的账户变更六个月，并表示这一变化将使情况更糟。

　　这场口角引起了人们的关注，人们开始争论，对于那些仍然依赖现金和银行分支机构的澳大利亚人来说，什么是公平的。

　　显然，让银行自己收取额外费用在政治上是行不通的。但是政府有一些其他的想法，包括对必需品的现金授权和可能的新的农村服务税，以保持分支机构的开放。

　　为什么保持银行分支机构的开放和现金渠道的畅通如此重要，尤其是在这些地区？如何征收？有什么替代方案？

　　自2017年以来，澳大利亚已有2000多家银行分行关闭。许多损失发生在农村地区。

　　农村地区的人口变化和人口下降、向数字银行的转变以及现金使用的持续下降，都意味着人流量大大减少。

　　分支机构本身的维护成本很高。除了房租、工资和安保费用，在全国各地转移现金也很昂贵——对于澳大利亚更偏远的地区来说，这往往是令人望而却步的。

　　

　　农村银行分行的关闭可能对农村社区产生重大的社会和经济影响，使其与城市地区相比处于不利地位。

　　特别值得关注的是弱势群体，他们可能缺乏可靠的交通选择或足够的互联网接入。

　　失去当地银行业务也会对小企业产生严重影响。如果城市地区的信用评估人员不了解农村企业的需求，信贷获取就会受到限制。

　　一些企业高度依赖现金，需要通过分支机构来管理现金“浮动”（用于找零和支付小额费用）。

　　可靠的现金渠道对于位于偏远地区的企业也尤为重要，因为这些地区的网络接入可能不稳定（需要操作EFTPOS机），或者在旅游业等部门。

　　上个月，有消息透露，财政部正在考虑对澳大利亚的银行征收新税，以帮助为地区银行业提供资金。

　　根据该提案，每家银行缴纳的税收将取决于其拥有的地区分行和自动取款机的数量，以及其家庭存款的比例。

　　《澳大利亚金融评论》（Australian Financial Review）报道的初步估计显示，如你所料，拥有大型区域网络的银行将是这一计划的最大受益者。

　　其中包括Bendigo银行和阿德莱德银行（Adelaide Bank），根据该提议，它们预计每年将获得约2亿美元。澳大利亚国民银行和荷兰合作银行也可能成为净受益者，因为它们的农业综合业务规模很大。

　　荷兰国际集团（ING）和麦格理（Macquarie）等只在网上开展业务的银行将不出所料地成为最大的输家，其中还包括英联邦银行（Commonwealth）和西太平洋银行（Westpac）。

　　据估计，这些银行每年可能要缴纳6000万美元以上的个税。对西太平洋银行来说，损失可能超过1亿美元。

　　

　　一些人担心，对只经营网上业务的银行施加这样的惩罚，会进一步扼杀这个本已没有竞争的行业的竞争。

　　澳大利亚四大银行目前控制着75%以上的抵押贷款和存款市场。

　　还有一个更大的风险是，银行征收的税会以更高的抵押贷款利率或更低的存款利率的形式转嫁给客户。

　　对2011年对德国银行征收的一项税收的研究发现，作为回应，地区银行平均提高了约0.14%的贷款利率。这相当于澳大利亚央行通常0.25%的现金利率变动幅度的一半以上。

　　澳大利亚并不是唯一一个面临地区银行业挑战的国家。

　　直接征税很少见。然而，以监管任务为重点的各种其他政策旨在提供和维持地区银行业务的准入。

　　印度已经尝试在小城镇和农村地区维持分支机构网络。

　　在美国，《社区再投资法》（Community Reinvestment Act）要求银行满足地区社区的需求，否则它们的扩张将受到限制。

　　在加拿大和英国，银行被要求在关闭分支机构之前与社区协商，并且必须提供替代方案，比如移动银行。

　　在南非，在偏远地区实行强制性服务和激励措施相结合，使银行在正式的经济包容和赋权框架下获得积分。

　　在几个国家，邮局在提供基本银行服务方面发挥了至关重要的作用，类似于澳大利亚邮政运行的Bank@Post项目。

　　

　　在与社区协商后，扩大Bank@Post计划可能是支持地区银行业走向未来的最可行方法之一。

　　扩大银行服务可能会进一步为澳大利亚邮政带来“双赢”。由于发送的信件减少，其分支机构的客流量也在下降。

　　英国的银行中心系统为这种扩张提供了一个可能的框架。在这个系统中，各大银行都是一家非营利公司的成员，并通过邮局运营。