信用卡就像一个电动工具。它可能是有用的，也可能是非常危险的，这取决于如何处理它。

　　消费者需要牢记这一点，此前公布的数据显示信贷债务激增，将美国人的总余额首次推高至1万亿美元以上。

　　“一万亿美元的信用卡债务是惊人的，”LendingTree首席信贷分析师马特·舒尔茨说。“不幸的是，从现在开始，它可能只会继续增长。”

　　根据纽约联邦储备银行微观经济数据中心的数据，第二季信用卡余额触及1.03万亿美元，较前三个月的9,860亿美元增长4.6%。

　　纽约联邦储备银行表示:“与本季度其他债务类别相比，在疫情期间拖欠率极低的一段时间之后，信用卡余额的表现恶化最为明显。”

　　纽约联邦储备银行自由街经济博客(New York Fed Liberty Street Economics)对近期数据的评论是，尽管利率上升，通胀压力加大，但“几乎没有证据表明消费者普遍面临财务困境”。

　　然而，数据中有一个重要的“但是”。

　　Schulz称，"尽管通胀持续，利率上升，将信用卡债务推至创纪录水平，但美国人总体上在按时支付信用卡账单方面做得不错。"这种情况可能不会持续太久。恢复偿还学生贷款对许多持卡人来说将是一个巨大的考验。”

　　学生贷款将在10月份恢复支付。以下是如何准备。

　　Bankrate的一份报告发现，60%持有信用卡余额的人，即5400万美国人，已经负债至少一年了。总体而言，近一半(47%)的信用卡持卡人有循环债务，这意味着他们没有全额还清余额。

　　深入研究Bankrate的数据，你会发现一些其他的事情:高收入家庭不仅使用信贷，而且把它当作宠物一样保存着。

　　Bankrate发现，72%的信用卡债务持卡人以及家庭年收入在10万美元以上的持卡人已经负债至少一年了。对于有信用卡债务、收入在8万至99,999美元之间的家庭，这一比例降至70%;年收入在5万美元至79,999美元之间的人占63%;年收入在5万美元以下的人占53%。

　　Bankrate资深行业分析师泰德?罗斯曼(Ted Rossman)表示:“越来越多的人背负了更多的债务，期限更长。”“我们从纽约联邦储备银行和其他地方看到的统计数据，他们通常不会区分哪些人在月底全额支付，哪些人没有。”

　　我接触过很多试图摆脱债务的消费者。你知道谁是最难坚持偿还债务计划或戒掉信贷瘾的人吗?

　　这些人拿着六位数的薪水。

　　紧急开支是所有收入群体信用卡债务的头号原因。但年收入在10万美元以上的信用卡债务人中，22%的人认为度假和/或娱乐费用是罪魁祸首。在收入在8万美元到99,999美元之间的人群中，16%的人因为同样的原因而负债。收入在5万美元至79,999美元之间的家庭，这一比例降至10%，收入低于5万美元的家庭，这一比例降至6%。

　　“在某些方面，信用卡债务的增加并不全是坏事，”罗斯曼说。

　　消费支出是经济的动力。以下是信用的力量对消费者有利的情况:

　　信用提供使用现金时没有提供消费者保护。如果你的商品和服务没有按照约定交付，你可以对账单错误提出异议。在这种情况下，信用卡发卡机构可以充当倡导者。

　　奖励卡可以让你积累免费物品的积分，或者购物时的现金返还。

　　信用可以更co这比随身携带大量现金方便，因为现金可能会丢失或被盗。此外，持卡人对用卡进行的未经授权的购买不承担任何责任。

　　好好使用信用，它可以帮助你建立信用评分，这可以让你在其他贷款产品上获得更好的利率。

　　“信用卡债务总是挣扎和信心的结合，”舒尔茨说。

　　但如果你过度使用信贷，你会发现自己处于债务的丑陋一面。

　　以下是信贷对消费者不利的情况:

　　如果不定期偿还债务，信用卡的利率会使购买变得昂贵。“如果你在其他所有成本都上升的情况下，以更高的利率与更高的债务负担作斗争，这是将人们困在债务周期中的麻烦之处。”

　　最低还款额会让你背负数年的债务。根据罗斯曼的说法，以下是最低还款额的计算方法。假设你的信用卡余额是5733美元。(这就是国家根据TransUnio的平均水平n。)你的信用卡利率是20.53%(全国利率)(根据Bankrate的数据)。每月最低还款额是余额的1%加上利息第n次(最低35美元)。最低还款额因发行人而异，但这是常见的情况，罗斯曼说。最低还款额会让你负债208个月诏安(大约17年)，利息为8366美元。

　　逾期付款可能会导致滞纳金。

　　逾期付款和违约会毁了你的信用记录。

　　信用使你入不敷出。

　　纽约联邦储备银行的数据显示，2023年第二季度，约69%的美国成年人拥有信用卡账户，而2019年12月这一比例为65%。

　　信用卡余额转账可能是一个坏主意的四个原因

　　如果你有信用卡债务，你需要优先处理它。削减开支，将余额转到促销率为零的信用卡上，或者通过国家信用咨询基金会(nfcc.org)向非营利信用咨询机构寻求帮助。联系你的发行机构，询问是否可以降低你的利率。

　　“他们应该做的是尽可能减少他们的信用卡债务，”舒尔茨说。“因为像现在这样昂贵，没有理由认为它会很快变得更便宜。”

　　如果你有一个人华盛顿邮报专栏作家Michelle Singletary的财经问题，请拨打1-855-ASK-POST(1-855-275-7678)。

　　防止经济衰退:经济新闻的海啸正在引导消费者，投资者和潜在的房主都在问经济衰退是否不可避免。不管答案是什么，你都可以采取一些实际的步骤来帮助自己避免最坏的情况。

　　信用卡债务:背负信用卡债务从来都不是好事，你应该改掉这个习惯。鉴于美联储继续提高利率，这里有7种方法可以降低你的信用卡债务。

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